Paskolos turintiems skolų: ką verta žinoti prieš pasirašant
Kai įmokos darosi sunkios, natūrali mintis yra pasiskolinti dar. Kartais tai iš tikrųjų padeda, bet dažniau tik atideda problemą ir padidina bendrą sumą. Žemiau — kokias ribas privalo tikrinti kredito davėjas, kokia jums priklauso teisė net ir tada, kai paskolos nebeduoda, ir ką verta patikrinti pirmiausia.
40 procentų taisyklė, kurią privalo tikrinti kiekvienas
Lietuvos banko patvirtinti Vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatai numato: sudarant vartojimo kredito sutartį vidutinė mėnesio įmoka pagal visus įsipareigojimus finansų įstaigoms negali viršyti 40 procentų tvarių pajamų.
Tai galioja ne tik bankams. Taisyklė taikoma visiems vartojimo kredito davėjams ir tarpusavio skolinimo platformų operatoriams.
Lietuvos bankas yra skyręs sankcijų bendrovėms, kurios šį santykį skaičiavo neteisingai. Vienu atveju įsipareigojimų ir pajamų santykis siekė 108 procentus. Jei kas nors siūlo paskolą nesidomėdamas jūsų esamais įsipareigojimais, tai nėra geras ženklas.
Pasitikrinkite savo santykį
Įveskite savo skaičius ir pamatysite, ar nauja įmoka telpa į ribą ir kiek iš tikrųjų kainuoja paskola.
Kreditingumo ir kainos skaičiuoklė
Tvarios, reguliariai gaunamos.
Visos: paskolos, lizingas, kortelės.
Kiek ketinate skolintis.
Kiek mėnesių mokėsite.
Bendra kredito kainos metinė norma.
Skaičiuoklė naudoja anuiteto formulę ir rodo orientacinį dydį. Kredito davėjas papildomai vertina pajamų tvarumą, kredito istoriją ir vykdomąsias bylas.
Teisė, apie kurią mažai kas žino
Vartojimo kredito įstatymo 18¹ straipsnis numato: kai vartojimo kredito gavėjas nebetenkina kreditingumo reikalavimų, tai yra jo įmokų ir pajamų santykis viršija 40 procentų, kredito davėjas privalo atidėti įmokų mokėjimą iki 3 mėnesių.
Palūkanos per tą laiką mokamos, o atidėtos sumos perskirstomos pagal naują grafiką. Bet tai teisė, o ne malonė: kai sąlyga tenkinama, kredito davėjas privalo atidėti.
Paradoksas: būtent tada, kai naujos paskolos jums nebeduoda, nes santykis viršija 40 procentų, atsiranda teisė prašyti įmokų atidėjimo pagal esamas sutartis. Daugelis to nepaprašo, nes nežinodami ieško naujo kredito.
Prieš skolinantis daugiau — patikrinkite, ar dabartinė suma teisinga
Nemenka dalis reikalaujamos sumos dažnai yra palūkanos, delspinigiai ir išlaidos. Per 48 valandas parodome, iš ko ji susideda ir kur verta prašyti pagrindimo.
Refinansavimas ar dar viena paskola
Refinansavimas
Esamos skolos sujungiamos į vieną su nauju grafiku. Mėnesio įmoka gali sumažėti, bet išilginus terminą bendra sumokama suma dažnai išauga.
Nauja paskola
Prie esamų įsipareigojimų prisideda dar vienas. Santykis su pajamomis didėja, o ne mažėja.
Ko klausti abiem atvejais
Ne mėnesio įmokos, o bendros vartojimo kredito kainos metinės normos ir bendros sumokamos sumos. Kredito davėjai privalo ją nurodyti.
Mažesnė mėnesio įmoka nereiškia pigesnės paskolos. Tai dažniausiai reiškia ilgesnį terminą ir didesnę bendrą kainą. Skaičiuoklė aukščiau tai parodo: pailginkite terminą ir pažiūrėkite, kaip pasikeičia permoka.
Ko verta imtis prieš ieškant naujo kredito
- Pasitikrinkite, kam ir kiek esate skolingas. Vienos bendros bazės nėra, informacija išskaidyta per šešis registrus
- Patikrinkite, ar sumos pagrįstos. Delspinigiai ir išlaidos ne visada apskaičiuoti teisingai
- Paprašykite įmokų atidėjimo, jei santykis viršija 40 procentų
- Derėkitės dėl grafiko su esamu kreditoriumi — tai dažnai pigiau nei naujas kreditas
- Patikrinkite ieškinio senatį senoms skoloms
- Įvertinkite, ar bankrotas jums iš visų tinka — dažniausiai ne
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar galima gauti paskolą turint skolų?
Priklauso nuo to, kokias skolas turite. Jei įmokos laiku mokamos ir visų įsipareigojimų vidutinė mėnesio įmoka neviršija 40 procentų tvarių pajamų, paskola galima. Jei yra pradelstų mokėjimų arba vykdomųjų bylų, dauguma kredito davėjų atsisakys.
Kokia yra 40 procentų taisyklė?
Lietuvos banko patvirtinti Vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatai numato, kad sudarant vartojimo kredito sutartį vidutinė mėnesio įmoka pagal visus įsipareigojimus finansų įstaigoms negali viršyti 40 procentų tvarių pajamų.
Ar kas nors gali paskolinti nepaisydamas šios ribos?
Teisiškai neturi. Lietuvos bankas yra skyręs sankcijų bendrovėms, kurios šį santykį skaičiavo neteisingai, o kai kuriais atvejais jis siekė net 108 procentus. Jei kas nors siūlo paskolą nepaisydamas jūsų esamų įsipareigojimų, tai signalas atidžiau perskaityti sąlygas.
Turiu teisę į įmokų atidėjimą?
Taip. Vartojimo kredito įstatymo 18¹ straipsnis numato, kad kai vartojimo kredito gavėjas nebetenkina kreditingumo reikalavimų, tai yra jo įmokų ir pajamų santykis viršija 40 procentų, kredito davėjas privalo atidėti įmokų, išskyrus palūkanas, mokėjimą iki 3 mėnesių.
Kuo skiriasi refinansavimas nuo naujos paskolos?
Refinansuojant esamos skolos sujungiamos į vieną su nauju grafiku. Naujos paskolos atveju prie esamų įsipareigojimų prisideda dar vienas. Refinansavimas gali sumažinti mėnesio įmoką, bet išilginus terminą bendra sumokama suma dažnai išauga.
Kodėl man siūlo blogesnes sąlygas nei kitiems?
Palūkanų norma nustatoma individualiai pagal pajamas, kredito istoriją ir bendrą finansinę padėtį. Turint pradelstų mokėjimų rizika vertinama aukščiau, todėl ir kaina didesnė.
Į ką žiūrėti lyginant pasiūlymus?
Į bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą, o ne į palūkanas ar mėnesio įmoką. Ši norma apima visas išlaidas: palūkanas, sutarties, administravimo ir kitus mokesčius. Kredito davėjai privalo ją nurodyti.
Ką daryti, jei visur atmeta?
Naujos paskolos ieškojimas tokioje situacijoje dažniausiai tik gilina problemą. Verta pradeti nuo to, ką jau turite: pasitikrinti, kam ir kiek esate skolingas, ar reikalaujamos sumos pagrįstos, ir kreiptis dėl įmokų atidėjimo ar mokėjimo grafiko keitimo.
Neparduodame paskolų ir nesiūlome refinansavimo
Neturime intereso, kad skolintumėtės daugiau. Vertiname tik tai, kas parašyta jūsų sutartyse ir skolos paskaičiavimuose.
Turite kelias skolas? Pasižiūrėkite, kurią verta dengti pirma: skolų grąžinimo skaičiuoklė.
Straipsnis parengtas pagal 2026 m. rugsėjo mėn. galiojančius teisės aktus. Tai bendro pobūdžio informacija, ne individuali finansinė ar teisinė konsultacija ir ne pasiūlymas sudaryti sutartį.